家庭理財分配好難？房貸、車貸快喘不過氣
現在高通膨的時代，什麼都上漲的情況下，就是薪水沒漲，家裡背負房貸、車貸...等支出已經是常見的情況，許多來到壯年的男女，每天過著被錢追得跑的窘境，
即使遇到工作不順利，也會因為怕付不起貸款，而不敢辭職，身心俱疲怎麼辦？說來諷刺，社會持續進步，但是我們卻困於文明社會的束縛與框架。理財周刊特別想分享一些具體的方法，來協助這些族群，能減輕負擔與壓力。以下是三個方法：
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節流：節省不必要開銷，從食、衣、住、行、育樂角度分析。
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信封理財法，專款專用：收入進來後，馬上分不同用途，存進不同帳戶中，並且勒住自己的消費欲望。
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開源：由守轉攻，即使一個月只有3000元能投資，也盡量要爭取賺更多錢。
家庭理財案例：開源節流加信封理財法
假設小明今年30歲，與27歲的小美結婚剛滿1年，有一位剛出生的小孩，每月要繳出3.2萬的房貸與車貸9,000元，小孩每月支出2萬元，家庭每個月包含食衣住行支出為3萬，小明月收7萬，小美月收5萬元。
每月淨資產是
12萬-3.2萬-9000元-5萬元 = 9000元 (淨資產)
(根據主計處統計，110年平均年收落在約137萬，平均年支出落在約81萬)
根據上述方法
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節流：一年支出略高於平均，思考可能的省錢方式。
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健身房會員費用，每月都自動扣款，但是卻跟卻根本沒有去。
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被推銷的保單：檢視手中不好的保單，思考有沒有留下的必要。
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食物：有沒有省錢的方式，例如自己煮，或是少去幾次高檔餐廳用餐。
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房貸拉長期限：有機會與銀行談看看，拉長期限減輕現在的壓力。
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信封理財法，專款專用：
- 收入進來後，馬上分不同用途，存進不同帳戶中，並且勒住自己的消費欲望。
- 每月15萬進帳後，分為房屋開支、教育費、生活費、保險費、緊急備用金、投資金
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這邊有幾個細節可留意，首先為了避免搞混，可以開六個銀行帳戶，並且從薪轉帳戶，透過手機轉帳分配到不同帳戶中。
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專款專用：與自己承諾，若是因為忽然想買個LV包包，就拿投資金帳戶的錢去買，是萬萬不行的。
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開源：由守轉攻，即使一個月只有3000元能投資，也盡量要爭取賺更多錢。
考量到有各種貸款的壓力，投資商品千萬不要找高風險的資產，例如：貸款買股票、期貨、外匯保證金等，如果不具備背景知識，容易變成韭菜，因此從ETF、存股、美元定存等分散風險的資產開始吧。
家庭理財每月見底又負債，還是要投資
當你家裡根本沒有餘裕可以投資，你就容易陷入一個循環，因為沒有錢所以會更加沒錢，而且容易影響情緒或身體，因此要跳出這個循環，唯有以錢滾錢的方式，透過複利投資等方式，透過好的金融商品幫你賺更多錢。
小額投資真的有效？的確本金不大，需要更多的時間累積，但是如圖，如果你10年下來，獲利高達13萬，等於每年多賺一萬元，而且這還是最保守的狀態，因為每個月只扣款1000元：
▲0050投資10年歷史結果（每月1000元，資料來源：嗨投資試算）
免責聲明：非推介個股，請審慎評估投資風險，且過去績效不等於未來
家庭理財規劃：靠雙方一起努力
家庭理財絕對不是只靠一個人的努力，而是雙方要共同協商，否則一個說少吃大餐，另一個覺得要及時行樂，這樣一左一右的划船，難以使得船往前直走，因此過程需要好好溝通。
家庭理財規劃，希望是越簡單越好，把時間省下來去體驗人生，因此透過網銀APP輕鬆做到六帳戶理財法，還有持續的記帳，了解收支狀況，才能優化。
家庭理財還要考量到意外的可能性，父母失智、中年失業、身體出狀況等，因此透過好的保險規避風險，並且持續存下緊急預備金，使人生在財務能更加穩健。
免責聲明：本文提到的個股，純粹分享與教學之用，無任何影響股價之意圖，亦非推薦任何股票，投資人勿將教學內容視為投資建議，在做投資之前應理性思考，獨立判斷，並自負投資盈虧責任。
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