有位網友在Dcard上分享自己貸款前後聯徵信用評分的變化，他表示自己沒有信用卡遲繳記錄，但申辦信貸後聯徵信用分數一下子掉了將近一百分，擔心後續轉貸沒辦法拿到好的優惠利率。
其實版上的苦主不只一位。還有一名網友月薪超過50K，信用卡使用超過十年，也沒有遲繳、分期或使用循環利息的紀錄，卻在借貸時踢到鐵板，銀行給的利率高到不像話，她懷疑是否因自己曾經申辦政府紓困貸款，影響信用評分，而無法取得比較好的貸款利率。
這幾則貼文無不圍繞著一個重點「信用評分」。你知道聯徵信用評分是什麼嗎？它為什麼重要？
「信用」是衡量一個人值不值得來往、建立長久關係的重要標準，人與人交往講求信用，與金融機構往來信用更是必要條件，而銀行要衡量一個人能不能繼續往來、適不適合建立長久關係，看的就是「信用分數」。
信用分數由全國最大的金融機構資料中心「聯徵中心」進行評定，主要根據個人與銀行或金融機構往來的紀錄，如信用卡資訊、負債明細等來進行評分，並記錄在每個人專屬的「聯徵信用報告」上。
當你要向銀行申辦信用卡或貸款等業務時，銀行專員會去調出這份信用報告以判辨你是不是一個值得往來的客戶。如果報告上的信用評分低，那麼對金融機構來說，借錢給你的風險就相對高，會有比較高的機率不還錢，所以為了避免風險，金融機構寧願選擇不核發貸款或信用卡給你，或是透過比較高的貸款利率，來確保銀行能回收一定比例的借款。
聯徵個人信用評分項目有哪些？
聯徵中心的評分項目主要分為三大項目，包括：
1.繳款行為類：包含信用卡、授信借貸以及票據的還款表現，主要在了解個人過去是否有不良繳款紀錄，以及延遲還款的情況如何，在分數評比中此類別佔比最大。
2.負債類：包含負債總額、負債型態(如信用卡有無預借現金或使用循環信用)、負債變動幅度(過去幾個月有無增減)，分數佔比次之。
3.其他類信用資料：包括向金融機構申請貸款的次數、信用長度、保證人資訊等，整體而言對信用分數的影響力較低。
值得留意的是，聯徵中心的信用評比並沒有將個人的存款、資產多寡、職業、薪水、有無自用宅等資料納入，上述條件只有金融機構在核發信用卡或放貸業務時會進行審核。
信用評分幾分算高？
聯徵中心的信用評分又分為三個評級，分別是「沒有分數」、「固定200分」、「200分-800分」，各評級代表不同意義。
信用評分是沒有分數的人可能以下幾種狀況：信用資料不足、信用資料有爭議、有不良紀錄、被判定不適合取得信用(如受監護宣告)、已完成債務協商註記者。
值得留意的是，沒有申辦過信用卡或任何貸款的「信用小白」就屬信用資料不足。所以，別以為不跟銀行往來，有助於提升個人信用評分，實際上你可能連分數都沒有，若要申請信用貸款就會比較困難。
另外如果本身只有學貸，而無任何信用紀錄的話，同樣會被歸類在信用資料不足，因為學生貸款屬於政府專案貸款，不算是真正的信用往來行為，信用評分就會是「此次暫時無法評分」。
「固定評分200分」者則是有不良信用紀錄，但仍有正常貸款帳戶或持有信用卡正卡者。不良信用紀錄指的是貸款出現逾期、催收或呆帳，或信用卡遭強制停卡、催收或呆帳，以及票據存款戶被記為拒絕往來戶。
分數介於200分-800分區間者，分數愈高表示具有愈好的信用品質，反之，分數較低者，表示信用品質有待改善。聯徵中心會提供一個百分位區間，指的是個人信用評分分數相較整體給分樣本所處的位置，如果你到的百分位區間為70%~80%，代表你在聯徵中心整體給分樣本中，分數位於70%~80%個百分點之間，也就是你的評分至少高過70%百分比的人數。
信用卡使用率也會影響信用評分？！
要避免信用評分遭扣分，以下行為可能要留意，包括：
1. 信用卡或信用貸款遲繳
2. 使用信用卡預借現金分期
3. 使用信用卡循環利息(也就是說只繳「最低應繳金額」，沒有一次繳清全額就會啟用信用卡循環利息)
4. 信用卡使用額度過高(負債類資料是聯徵中心信用評分參考的面向之一，而信用卡費即屬消費衍生出來的債務，當刷卡金額過高，會使信用卡使用率上升，進而導致信用評分降低。)
5. 信用卡永久額度過低(這會讓聯徵中心認為，你被銀行認定信用不好，所以不值得更高的額度)
6. 連續申請多家銀行信用貸款或信用卡
7. 隨意剪卡
回應上述網友提出的問題：申辦信貸是否會影響信用評分？對此，聯徵中心解釋申貸紀錄只會在短時間內影響信用分數，時間過後就會慢慢恢復，因此只要申貸人一年內只有一筆信貸成功紀錄、申貸次數與聯徵查詢次數並沒有太多，還是能保有平均之上的信用評分。
至於申請政府紓困貸款是否影響信用評分？聯徵中心表示紓困貸款並不會被註記，只會記錄貸款金額與繳款狀況，所以無需擔心紓困貸款會影響信用評分，反倒該擔心的是，紓困貸款影響到貸款審核指標。
貸款審核指標包含月負債比與總資產負債比，當申辦勞工紓困貸款又尚未繳清，將使月負債比將增加、總資產負債比下降，進一步影響貸款條件。
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