歲末年終是為自己的財務好好做健檢的時候，除了結算收支與投資成果，同時也記得檢視是否有財務黑洞或疏失，做為新年度理財策略的調整。摩根史坦利提供5大建議，幫助讀者在新的一年建立健康的財務管理習慣，一步一步達成自己的理財目標。
重新檢視家庭預算
管理一個家庭，就像管理一間公司，許多小資夫妻與新手爸媽們對於家庭支出的掌握或許還不熟悉，摩根史坦利建議，不訪趁著歲末年終之際好好地編列家庭年度預算，建立健康的財務管理系統。
摩根史坦利建議，第一步要先掌握家庭每月的現金流量。每個家庭每年、每月都會有一些固定的大型支出，例如賦稅、房貸、保險，抑或是孩子的註冊費，諸如此類的重大支出都建議編列進預算，提早做準備，避免發生單月份家庭現金流不足的狀況。
第二步是檢視家庭的階段性計畫。從短、中、長期的目標中，擬定出具體的資金需求，進一步編列預算。短期如年度旅遊，中期如購屋頭款、育兒基金，長期如退休基金等，依照年度預算表，規劃每年、每月的定存金額，確切存到銀行帳戶中，確保不會月光、透支而離家庭計畫愈來愈遠。
有了預算規劃，能加更清楚如何撙節，相對的，也能在已知的預算內花錢花個痛快。
確認是否有足夠的緊急預備金
「檢查自己的帳戶，是否有足夠的緊急預備金！」摩根史坦利建議，不管是小家庭還是單身族，都該準備一筆面對突發狀況時的流動資金，這筆錢不做任何用途，且隨時可以取用。
至於緊急預備金多少才夠，以「Mr. Market 市場先生」為名的財經專家許繼元建議，至少準備半年的生活費。他舉例，以剛畢業的社會新鮮人來說，若每月生活開銷為2萬5，半年生活費便是15萬元；若是小家庭，每月生活開銷落在5萬元，那麼建議準備30萬元。
不過「半年」只是最低門檻，可根據自身狀況去做調整，當然了，緊急預備金愈是充沛，就有更好的風險承擔能力。
聰明「理債」
除了理財，好好地「理債」也是重要課題，摩根史坦利提出積極解方，希望能幫助讀者能在新的一年有效地清償債務。
摩根史坦利建議，若債務人有新增固定收入，如獲得加薪或是找到一份薪水更高的工作，請先將這筆多出的收入拿來繳納具高利率的貸款。此外，建議透過「整合負債」，將所有債務合併到同一間銀行，藉此降低貸款利息，省去分開繳款的麻煩。
具體來說，若你在A銀行申辦房屋貸款，在B銀行有信用卡債務，在C銀行申辦汽車貸款，你可以向其中一間銀行申請債務整合服務，這間銀行便會拿出一筆錢，清償你在另外兩間銀行的債務，往後只需要向執行整合服務的銀行繳款就可以了。
隨時追蹤財務目標
在長期的理財規劃中，定期為自己或家庭的財務狀況做健檢，可以幫助我們在資產分配、風險管理與理財目標的實踐上不致偏離軌道。
摩根史坦利建議讀者建立收支表與資產負債表，並定期審視、更新，確保資產增長在自己期望的軌道上，除此之外，當身分有所轉變時，例如：結婚組織家庭、晉升新手爸媽、從無殼蝸牛成為房貸一族，也應該重新審視自身的風險承擔能力、身價保障等，理財規劃與目標也得與時俱進。
建立屬於自己的投資計畫
「你不理財，財不理你」學習建立屬於自己的投資計畫也很重要。摩根史坦利表示投資理財規劃是非常個人化的，無須和他人比較，最重要的是要清楚自己的理財目標，才能進一步建立投資計畫。
舉例來說，你準備了一筆50萬元的投資資金，希望藉由這筆資金，固定每年賺得2.5萬元做為旅遊基金，那麼你就得建立一個能達到5%年化報酬的投資組合，並鎖定波動低、抗震的投資標的，避免遭到蝕本。
新的一年在制定財務規劃時，不訪參酌上述建議，讓自己的理財之路走得更加清晰、踏實，順利達成目標。
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