好房網News記者林和謙／台北報導

台北市一對夫妻享受房屋增值，以2,500萬元賣掉台北市的房子，再花1,300萬元買宜蘭房子，加上靠著其退休金與平時財務自律、理財習慣，把存款用於年利率低但穩定的投資，而撐起60歲以後退休生活。不動產資深講師、宜蘭執業不動產經紀人及地政士工作者邱明芳說，這對夫妻約55歲時，想進一步規劃財務、準備退休，於是思考賣掉原本居住的台北市房子，移居到宜蘭買房，他們靠著賣掉台北房子後並買下宜蘭3房+車位的電梯大樓，加上裝潢相關費用及買了一輛百萬元國產車後，手頭還有1,000萬左右現金，再靠著每月勞保月退年金與自律的理財、財務習慣，每年還可到國內外旅行，生活很愜意。

面對60歲後的退休生後，這對配偶再重新檢視收入與支出資出表，認為在宜蘭居住，可以省掉很多不必要開銷。邱明芳協助這對台北夫妻完成退休規劃，他表示，這對夫妻在台北市居住時，丈夫從工作開始就努力存錢，與妻子在生活上一起將生活必須花費限制在3萬元內，没有買車，其他費用支出像是房貸、保險，而多餘的錢便存下來，隨著孩子離開家去外地工作，夫妻倆在55歲時檢視收支與資產配置，再度減少開銷、去除不必要的花費，每月又省下1萬5千元，因此每月有穩定現金流過生活。

邱明芳給這對夫妻建議，他們60歲左右時領到勞保年金後，先在宜蘭租房子、適應宜蘭生活，之後再賣掉台北市房子，並在宜蘭購屋、過退休生活，他們賣掉台北市房子後，扣除裝潢費用、並買了生平第一輛百萬元國產車，再加上手中的存款，約有1千萬元，另外，夫妻年每人的勞保年金相加、每月可領約3萬元；加上他們買宜蘭房子時無貸款，部分存款可拿來投資、買年利率約2％的低風險商品，配合目前穩定的每月現金流，生活仍算充裕，每年還有額外的錢可到國內外旅行。

邱明芳說，人生一輩子可能會住三種不同的住宅：（一）出生及求學的住宅、（二）工作生涯的住宅、（三）退休後的住宅，年過40歲的中年人要及早考量，不要在60歲晚年時遇到經濟困難，而導致生活困頓的慘況。以台灣來看，退休條件主要分勞動基準法規定的「自請退休」與「強制退休」，以及勞保條例與勞工退休金條例的「給付」條件；勞工滿足工作年資與年齡要求後，即可自請退休，或由雇主依法強制退休；勞工退休金則通常需年滿60歲才能請領，年資未滿15年者請領一次退休金，年資滿15年者可選擇月退休金或一次性退休金，勞保則需視出生年次逐步提高請領年齡才能領取全額老年年金。

邱明芳表示，在進行退休規劃之前，需要先了解「所得替代率」的意義，「所得替代率」就是退休後每個月的退休金除以退休前每月月薪的比率，用來估算退休後是否還能維持退休前的生活品質；舉例來說，退休前1年每月月薪若是7萬元，希望退休後每個月可以有4萬元的生活費，那麼所得替代率就是4萬元除以7萬元＝約57％，另外調查顯示，民眾平均預期退休金為1,403萬，預期退休年齡平均是62.5歲。

邱明芳指出，行政院主計總處統計，2023年台灣每人每月平均消費支出約為2萬5,726元，再以2024年底來看，勞工平均每月領的勞保老年年金為1萬9,344元、勞退按月領平均為6,332元，總和每月可領2萬5,676元，以每月消費支出平均值來看，只夠生活上勉強支撐，若又有臨時的醫療、意外等費用，可能支出多於收入。因此銀髮族生活資產配置，最好規劃在三個方面，包括房屋、保險、存款現金，風險掌控非常重要。上面這對夫妻從高房價的台北轉到低房價的宜蘭居住，一樣有房且擁較多現金在手，退休後生活煩惱相對更少。