新年想存下一桶金?摩根史坦利給出5建議

理財周刊/新聞中心 2022-11-25 10:20

歲末年終是為自己的財務好好做健檢的時候,除了結算收支與投資成果,同時也記得檢視是否有財務黑洞或疏失,做為新年度理財策略的調整。摩根史坦利提供5大建議,幫助讀者在新的一年建立健康的財務管理習慣,一步一步達成自己的理財目標。
 

重新檢視家庭預算

管理一個家庭,就像管理一間公司,許多小資夫妻與新手爸媽們對於家庭支出的掌握或許還不熟悉,摩根史坦利建議,不訪趁著歲末年終之際好好地編列家庭年度預算,建立健康的財務管理系統。

摩根史坦利建議,第一步要先掌握家庭每月的現金流量。每個家庭每年、每月都會有一些固定的大型支出,例如賦稅、房貸、保險,抑或是孩子的註冊費,諸如此類的重大支出都建議編列進預算,提早做準備,避免發生單月份家庭現金流不足的狀況。

第二步是檢視家庭的階段性計畫。從短、中、長期的目標中,擬定出具體的資金需求,進一步編列預算。短期如年度旅遊,中期如購屋頭款、育兒基金,長期如退休基金等,依照年度預算表,規劃每年、每月的定存金額,確切存到銀行帳戶中,確保不會月光、透支而離家庭計畫愈來愈遠。

有了預算規劃,能加更清楚如何撙節,相對的,也能在已知的預算內花錢花個痛快。
 

確認是否有足夠的緊急預備金

「檢查自己的帳戶,是否有足夠的緊急預備金!」摩根史坦利建議,不管是小家庭還是單身族,都該準備一筆面對突發狀況時的流動資金,這筆錢不做任何用途,且隨時可以取用。

至於緊急預備金多少才夠,以「Mr. Market 市場先生」為名的財經專家許繼元建議,至少準備半年的生活費。他舉例,以剛畢業的社會新鮮人來說,若每月生活開銷為2萬5,半年生活費便是15萬元;若是小家庭,每月生活開銷落在5萬元,那麼建議準備30萬元。

不過「半年」只是最低門檻,可根據自身狀況去做調整,當然了,緊急預備金愈是充沛,就有更好的風險承擔能力。
 

聰明「理債」

除了理財,好好地「理債」也是重要課題,摩根史坦利提出積極解方,希望能幫助讀者能在新的一年有效地清償債務。

摩根史坦利建議,若債務人有新增固定收入,如獲得加薪或是找到一份薪水更高的工作,請先將這筆多出的收入拿來繳納具高利率的貸款。此外,建議透過「整合負債」,將所有債務合併到同一間銀行,藉此降低貸款利息,省去分開繳款的麻煩。

具體來說,若你在A銀行申辦房屋貸款,在B銀行有信用卡債務,在C銀行申辦汽車貸款,你可以向其中一間銀行申請債務整合服務,這間銀行便會拿出一筆錢,清償你在另外兩間銀行的債務,往後只需要向執行整合服務的銀行繳款就可以了。
 

隨時追蹤財務目標

在長期的理財規劃中,定期為自己或家庭的財務狀況做健檢,可以幫助我們在資產分配、風險管理與理財目標的實踐上不致偏離軌道。

摩根史坦利建議讀者建立收支表與資產負債表,並定期審視、更新,確保資產增長在自己期望的軌道上,除此之外,當身分有所轉變時,例如:結婚組織家庭、晉升新手爸媽、從無殼蝸牛成為房貸一族,也應該重新審視自身的風險承擔能力、身價保障等,理財規劃與目標也得與時俱進。
 

建立屬於自己的投資計畫

「你不理財,財不理你」學習建立屬於自己的投資計畫也很重要。摩根史坦利表示投資理財規劃是非常個人化的,無須和他人比較,最重要的是要清楚自己的理財目標,才能進一步建立投資計畫。

舉例來說,你準備了一筆50萬元的投資資金,希望藉由這筆資金,固定每年賺得2.5萬元做為旅遊基金,那麼你就得建立一個能達到5%年化報酬的投資組合,並鎖定波動低、抗震的投資標的,避免遭到蝕本。

新的一年在制定財務規劃時,不訪參酌上述建議,讓自己的理財之路走得更加清晰、踏實,順利達成目標。
 

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