給失智症高風險族群的建議

理財周刊/新聞中心 2022-11-24 11:45

近日引人關注的失智症新聞,莫過於飾演「雷神索爾」的澳洲知名演員克里斯.漢斯沃(Chris Hemsworth)在得知自己罹患阿茲海默症的遺傳預先傾向性(Genetic predisposition)後,計畫重新規劃人生。

一般人對於失智症的擔憂或預防,傾向於財務風險的移轉,亦即,預先儲備失智照顧費用來源。其次是,確保萬一失智時,資產得以運用在人身照護上,不被不當挪用,也就是筆者多次強調運用意定監護契約,搭配預開安養信託,且指定值得信賴的信託監察人。而經歷過家人失智照護的我輩中人,除了經濟層面的規畫外,更注重如何善用每一天,讓人生不留遺憾。畢竟,失智與明天哪一個先到?可能比發生意外、罹患癌症等重大疾病的財務風險移轉,更讓失智症家屬有感。

至於儲備失智症的照顧費用來源,是否只能透過失智險、長照險來規劃呢?以退化性失智症(阿茲海默症、額顳葉型失智症、路易氏體失智症)佔六成以上的比率來看,這類失智症若能透過樂齡健康促進,有很大的機率可以預防及延緩,所以它的財務風險其實更接近長壽風險,特別是失智症者的失能等級認定,極容易產生理賠爭議。因此,筆者建議失智症高風險族群應該全面盤點資產配置,不限於保單健檢。時下保險公司已經推出包含健康促進以及輕度失智CDR 1分即可啟動理賠的失智險,加上其他穩健投資的理財工具,都可做為儲備晚年失智的照護資金來源,讓資金運用更為靈活彈性。

而因為意外,如跌倒、車禍造成的血管性失智症,或其他原因引起之失智症,如腦瘤、腦炎、AIDS、外傷、酒癮、正常腦壓水腦、Vit.B12缺乏、甲狀腺功能低下等。這類失智症是可能可以治癒的,適合藉由一般醫療險、意外險的保障,得到財務風險移轉的部分效果。

另外,血管型失智症與腦中風息息相關,單次嚴重中風或多次小中風都可能造成失智症。臨床上,混合型失智症(附圖)亦頗為常見。所以健康的生活型態、規律運動、均衡飲食、認知訓練、維持社交活動等,比單獨購買保險來移轉擔心失智的財務風險更為重要。

退化性失智症雖然目前仍無藥可治癒,但是透過許多非藥物處置,可以預防及延緩,尤其許多失智照護技巧,是透過家屬及第一線照護人員的經驗累積而來,未必是「金錢」的花費。

以筆者母親為例,媽咪轉學已經一個星期。日照中心每天臉書專頁可以看到長輩們在日照中心的情形。以為媽咪適應良好,非常投入日照中心的活動。但是其實轉換新環境,對於失智者而言,還是會焦慮。前幾天晚上透過遠端視訊察看媽咪,正好讓我看到她因為忘記她現在換到哪一間日照中心,擔心不知道明天早上幾點上課?怎麼去上課?在客廳焦慮不已。我安撫她半天,試圖轉移她的焦慮,她還是很擔心,甚至直接提出要求,問我可不可以明天早上接她去上學?安撫無效,只好來個無效的承諾。我答應她,會,明天早上我會接她去上學!

心虛、心酸,但這就是失智症家屬必須練就的功力。

還好,隔天一早,媽咪熟悉的居服員就來陪伴她了!不僅如此,貼心的居服員把我的想法立刻轉化為行動,幫我拍下媽咪現在的日照中心「專車」,印成照片給媽咪查看(附圖),解決媽咪短期記憶力衰退、認知能力缺損,導致的焦慮問題!這樣的熱忱及貼心,若非是長期配合的自費居服員,以長照2.0核定的「服務項目」,是不會有居服員願意多此一舉的!

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(本文作者張淑敏為前澳盛銀行銀行保險部主管(副總)及簽署人,現為「中華民國高齡金融暨長照跨領域發展協會」秘書長、第一屆高齡金融規劃顧問師)

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